北京7月底的暴雨灾害，让一个名为“涉水险”的附加险近期走红。在7月底的两天内，仅人保财险北京分公司，前来购买涉水险的车主超过了2000宗。而在台风侵袭频繁的深圳，自不久前的“韦森特”造访之后，各车险公司也发现，前来咨询和购买涉水险的人数大增，而以前该险种的在深圳的购买率不足1%。

    “涉水险”是否有必要购买？购买后是否就能对暴雨、水淹造成的损失提供全面的保障？还有哪些附加险是被车主疏忽了呢？有关专业人士认为，涉水险保费低廉，在暴雨比较频繁的华南地区，车主可以考虑购买涉水险；但目前部分保险公司的涉水险本身还带有除外责任，对于“二次发动”造成的发动机损坏是否赔偿规定不一，消费者事先要对保险条款了解清楚。

    机动车“全险”不等于全赔


    很多车主在购买商业车险时，都会购买通常所称的“全险”，即车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险，有的还会外加玻璃单独破损险、车身划痕险以及不计免赔特约条款等多项附加险。但是在北京暴雨灾害后，手持这样“全险”保单的车主却被告知，如果没有购买一份“涉水险”的附加险，对于发动机被水浸造成的损失是不能获得赔偿的。

    “全险”不能全赔是缘于现有车损险中的一项除外责任条款。现有的车损险合同条款中，规定了因暴雨等造成的损失可以赔偿，但是又另行规定一条除外责任，规定如果是车主涉水行驶或水浸后导致的发动机损失不予赔偿。

    平安产险深圳分公司昨天表示，车主以为只要购买了车损险就什么损失都可以得到赔偿其实是对车损险保险责任的误读。实际上，根据保险合同的约定，因遭水淹或因涉水行驶造成发动机损坏的情况，需投保涉水行驶损失险才能赔付；暴雨属于保险责任，但暴雨情况下，因遭水淹或涉水行驶导致的发动机损坏不属于赔偿范围，除此之外的其他损失，如车内座椅、车内电子设备等发动机以外的其他部件的损坏是属于保险公司的赔偿范围。

    “涉水险”非万全之策


    在深圳某外资公司工作的崔小姐近日就追加投保了“涉水险”。在台风“韦森特”之后，她的车被树枝砸了一个坑，去理赔时发现好多车主在投保“涉水险”，而且价钱不贵，于是也追加了“涉水险”。但前几天在看新闻时发现，有些投保了“涉水险”的客户，却不能保障车子在水中“二次发动”造成的损害，不由感到困惑。

    实际上，“涉水险”是业内约定俗成的笼统叫法，各个保险公司对应险种的名称并不相同。如平安车险涉水险全称是“发动机涉水损失险”，人保车险的相应险种名为“发动机特别损失险”，承保范围大致相同，但除外责任的规定却不一样。

    据记者了解，虽然“涉水险”均保障保险车辆因遭水淹或因涉水行驶造成的发动机损坏，但平安、人保等保险公司业务人员表示不承保车辆在进水后“二次发动”发动机造成的损失，只有天平汽车保险公司这样的小公司表示可以赔偿“二次发动”的损失。

    车险合同条款受质疑


    据了解，多数保险公司是按照车损险的5%到7%计算涉水险的保费，一辆价值十几万元的车涉水险保费也就100多元钱，保险公司将其单独分列为一个附加险是否为了规避风险，扩大收益？

    据一些专家分析，虽然深圳暴雨频繁，但是机动车发动机进水事故的发生概率不足千分之一，因此，涉水险费率不高。深圳一位保险公司老总也说，公司每年接到机动车进水的报案不足千宗，车险损失主要还是以碰撞、交通违法等为主。

    平安产险深圳分公司昨天回应说，从费率公平角度看，由于水淹或涉水情况下导致发动机损坏的概率较高、损失金额大，对保费金额影响较大。而我国幅员辽阔，在北方，特别是西北地区发生此类损失的可能性较低，如果直接放入主险，将导致北方客户的保费上涨。因此，单独设计了涉水险作为车损险的附加险，供车主根据自己的风险状况自由选择投保。

    据不完全统计，深圳168万张保单中，投保涉水险的保单仅占0.83%。在暴雨频繁的深圳，车主是否应当投保涉水险呢？保险专家建议，车主根据自身情况决定，如果是长期停放在地下停车场，或者经常需要行驶在特区外排水状况不太好的路段，可以考虑投保涉水险。

    另一方面，据部分媒体报道，受北京暴雨后车险投诉剧增的影响，保监会可能会考虑修改有关车险条款，届时涉水险是否会纳入车损险，或是其本身对“二次发动”的除外责任是否会取消还有待观察。