如今，贷款买房、买车早已不再新鲜，互联网销售平台上，只要你愿意，相机、电视、手机，甚至电饭煲这种不超千元的“小件”，都可以选择用信 用卡轻松地进行分期付款。随着80后、90后逐渐成为社会主流消费人群，信贷消费越来越多地成了一种时尚。单就购买汽车而言，也有银行、汽车金融公司、担 保公司、信用卡分期购车、汽车融资租赁等多种形式。

    “我国的汽车金融发展萌芽于1995年，但这么多年来的发展相对缓慢。”北京 现代汽车金融公司副总经理陈金亮表示，即便从2000年以来，中国汽车销量迎来黄金十年，但汽车金融的渗透率（金融贷款车辆与汽车总销量的比值）的增长却 远远落在后面。“这一数字在美国等发达国家是60%～80%，在印度是70%，在中国只有20%左右。”

    原因除了国内消费者的观念 和意识不同于国外，还在于汽车金融公司成本高企，国内信用体系不够健全等。“实际上，汽车消费信贷在中国还有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。”陈金亮 告诉记者，首先，国内汽车销量仍然以较快的速度发展，三、四、五线城市有广阔的市场空间。其次，汽车金融公司有了内部的信用评分卡，整理了对客户风险的评 估体系和标准。外部信用体系，如人民银行的征信报告也越来越完善，要素更丰富。

    “再有，这几年，汽车金融公司主战场都在随着主机厂而下沉到三四线城市。购买群体也逐渐向80后、90后转变，这些人具有超前的消费观念。随着理财产品的增多，他们意识到贷款购车其实也是一种理财投资方式。”

    正因如此，最近四五年来，汽车金融公司如雨后春笋般成立，向传统银行贷款模式发起了挑战。截至去年年底，已经成立的汽车金融公司有23家。与此同时，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头也纷纷成立了互联网金融板块，希望能在汽车金融市场上染指一二。

    根据一组公开数据显示，2014年传统车贷业务继续萎缩，占比仅为13%；各家银行力推的信用卡分期购车则继续上升，占比达51%；汽车金融公司贷款占比为36%。

    由于银行融资能力更强，所以相比于信用卡分期购车，汽车金融公司的利率会比银行高几个点。“这是我们的劣势。但相比于银行，我们的优势更加突出。”陈金亮说，“以北京现代为例。首先，我们比银行的效率更高。银行一般审核需要两三天，但我们一般可以当天完成。”

    “其 次，我们的服务更加细致。”陈金亮告诉记者，北京现代每家4S店都有驻店金融经理，在审贷环节和客服环节，一旦收到申请或审核结果出来后，会立即通知客 户。贷后环节，会给客户提供一套完整材料，告知何时还款、如何还款，更加简便易行。还款完成后，会通知经销商，并告知经销店客户可能有新的购车需求，提醒 经销店及时跟进。

    对于来势汹汹的互联网金融，陈金亮没有过分的担忧。“像阿里金融，他们的特点优势是线上，有数据优势。而我们运作了几年，和经销商线下的绑定关系更深，在线下有渠道优势。所以传统金融和互联网汽车金融更多应该是互相学习，优势互补，或者联手合作”。

    相 比于2004年国内首家汽车金融公司成立，2012年诞生的北京现代汽车金融是个不折不扣的后来者。但凭借着优质的服务水平，北京现代金融成为业内仅有的 在运营第一年就实现盈利的汽车金融公司。同时，各项主要业务指标的增速都创造同行业之最。据陈金亮透露，去年，北京现代汽车金融的放款量超过16万单，同 比增长3倍以上。公司总资产规模攀升至人民币120亿元，年均增长率超过200%。

   “未来，随着利率市场化，融资成本将有望逐步降低，越来越多的消费者将选择通过金融手段实现汽车购买，整体市场份额将快速增长，汽车金融公司、银行、融资租赁公司、互联网金融公司等不同形式参与者将呈现出百花齐放的生态格局。”陈金亮说。