商业车险改革在酝酿已久后终于走到台前，面向公众。近日，中国保险行业协会（下称“中保协”）在其官网公开表 示，按照《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》要求，组织修订完成《中保协机动车辆商业保险示范条款（2014版）》（下简称“示范条款”），并开始向社会公开征求意见。根据保监会的部署，商业车险费改试点方案将在春节后印发，5月将在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛6省、市、 自治区开展试点工作。

    商业车险首次挂钩车型零整比

    据了解，此次改革中保协按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考；由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。

    2月3日，保监会财险部主任刘峰在车险改革新闻通气会上表示，本次商业车险费改相比数年前引发恶性竞争的尝试，有更加理性成熟的市场和完善的监管手段，因此“保证价格总体平稳”是本次改革最关键的要素。“车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准。”刘峰说。

    首次将“零整比”等车型定价概念引入车险费率定价的调整，无疑成为此次商业车险改革最受关注的亮点。

    保险行业关注零整比已久

    根据有关统计数据显示，不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大，尤其是在相同价格区内，各车型间相同部位，相同功能件的价格差异巨大，而配件价格的高低又直接决定了维修成本的高低。对此，本次示范条款提出商业车险费率挂钩车型零整比的措施，由车型备件与整车价格零整比的差异，决定同价位新车保费的差异。

    事实上，保险行业关注零整比由来已久，早在去年4月10日，中保协和中国汽车维修协会就已经披露了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50 项易损配件零整比”两个系数。两协会在国内常见车型零整比系数研究中发现，在整车配件零整比系数中，18款车型中系数最高为1273%，最低为272%，最高值是最低值的4.7倍；在50项易损配件零整比系数中，18款车型中系数最高的为223%，最低为77%，最高值是最低值的2.9倍。最通俗的理解，就是系数为1273%的车型，如果更换所有配件，所花的费用可以购买12辆新车。

    留给车企的调整时间不长

    “以车辆零整比为依据进行车辆商业保险定价，其实是一项很正常的措施，欧、美等发达国家的商业保险经验也证明，这种措施更能保障消费者权益。”北京华阳奥通汽车销售有限公司总经理李辉认为，此次商业车险改革对消费者的权益保护具有积极作用。不过，对于经销商来说，却有着一定影响。李辉表示，“车险费率挂钩零整比，将使购买了备件和维修价格原本就偏高车型的消费者，在后期使用过程中产生的成本再次增加。容易造成客户抱怨度上升，从而影响客户忠诚度，再次提升用户忠诚度的成本，可能会比维修和销售备件产生的利润还要高。”

    资深汽车评论员张志勇表示，中保协此次关于商业车险费率挂钩车企零整比的改革，对车企未来关于零整比的战略决策或产生深远影响，他说：“随着国内汽车消费市场的逐步成熟，消费者关注的不仅仅是购车成本，还有后期使用维护等支出成本。商业车险费率挂钩零整比改革后，将使购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本上升，购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一，从而使零整比高的车型失去一定的价格优势，相关车企有必要对自身产品的零整比进行相应调整。”

    在商业车险费率改革势在必行的当下，留给车企进行相应调整的过渡期并不算长。

    据了解，保监会针对示范条款推广，将在试点工作启动后，根据试点的情况推向全国。刘峰表示，示范条款发布并征求意见后，正式试点方案有望在春节后印发。随着保险公司的后台、软件、保单等一系列准备工作做完后，正式启动试点仅剩3个月左右的时间。